开云全站湖南省金融支持“稳企业 保就业”信贷产品手册（中小微企业篇）

2023-09-05 18:20:04　　点击量：

　　经营快贷是指工行运用互联网及大数据等技术，基于交易、资产、信用等多维度数据构建客户筛选、额度测算及风险监测模型，为小微客户提供的在线融资服务。按照借款主体不同，经营快贷业务可分为个人和法人两种类型；根据办理流程不同，经营快贷业务又可分为全线上和线下核实两种模式。

　　经营快贷下属特色场景涉及各行各业，只要有专业可靠的大数据做依托，就可以研究授信方案，包括税务贷、烟草贷、商户贷、结算贷、用工贷、顺丰快贷、电e贷、医保贷等众多产品。

　　贷款额度：信用类最高300万元、额度循环使用、采用抵质押或担保的可提高到1000万元；

　　白名单准入、线上办理、统一风控、人企合一；各类特色场景中，用于客户准入筛选及额度测算的核心数据须为该行系统内数据，或来源于第三方可靠数据。白名单管理，全线上纯信用贷款，不支持主动申请。

　　以个人名义办理的，除其对应经营实体工商登记须为正常外，借款人年龄应在18（含）-65周岁（不含）之间，具有合法有效身份证明和完全民事行为能力；通过经营快贷相应场景风控模型准入。

　　个人客户收到白名单生效短信后，进入个人手机银行-贷款-小微e贷-经营快贷，按提示提款。企业进入企业网上银行提款。7*24小时均可提款。

　　“e抵快贷”是面向小微企业、小微企业主及个体工商户提供的以特定区域优质房地产作抵押的线上融资产品，贷款资金用于日常生产经营。

　　该行与借款人一次性签订循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，借款人通过网银自主提款、还款，并允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用的贷款业务。

　　小微企业及小微企业主征信良好；年龄在18周岁（含）至65周岁（不含）之间，具有合法有效身份和完全民事行为能力；经营实体经营情况良好。

　　全线上申请及提款入口：工行个人手机银行-贷款-小微e贷-e抵快贷，进入融资申请页面完成申请。7*24小时均可申请和提款。

　　惠园贷是以国家级、省级经开区、高新区和创新示范区等园区（以下统称为“园区”）小微企业为服务对象，根据园区等级、风险缓释措施以及客户本身质地差异化向小微企业发放的、用于满足其生产经营过程中流动资金需要的流动资金贷款。

　　单户贷款额度原则上不超过500万元（对长沙地区国家级园区内企业可扩大至1000万元）；贷款利率在执行LPR相关规定的基础上实行优惠利率；贷款期限原则上不超过1年；担保方式为担保公司担保、风险补偿基金增信等方式，农行风险分担比例最高不超过30%。

　　为园区小微企业量身打造短期信用品种；政府风险补偿基金设立要求相对灵活；单户贷款金额可以不受政府风险补偿基金比例限制。

　　借款人具有自主知识产权或具有1年以上生产经营经验（含企业法人代表、实际控制人的生产经营经验），有固定的生产经营场所，取得政府或授权的主管部门对其进行风险资金补偿的书面确认或通过政府指定的信息平台确认其已被纳入风险资金补偿范围等。

　　（一）业务申请与受理。借款人应向经营行提出书面申请；（二）业务调查。客户经理进行双人实地调查，撰写调查报告，出具是否同意贷款的调查结论；（三）审查审批。审查人员就借款人信用状况、授信额度、贷款要素及信用发放条件等提出审查意见，经审查主责任人签署意见后送贷审会（合议会）或有权审批人进行审批；（四）合同签订。经营行客户部门根据审批意见，按相关规定与借款人签订借款合同和担保合同；（五）贷款发放。放款审核岗对相关合同文本和担保手续的完整性、有效性进行审核后，进行贷款发放。办理时间视具体情况，原则上不超过20个工作日。

　　政府设立风险补偿基金为小微企业贷款提供增信措施，农行承担一定的风险敞口。

　　抵押e贷是指以农业银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，对符合条件的小微企业办理的在线抵押贷款业务。

　　根据客户所提供的抵押物价值核定额度，最高可达1000万元，执行普惠金融优惠利率，目前执行利率4%；贷款额度有效期最长可达10年（含），单笔贷款期限最长可达3年（含），且不超过贷款额度有效期到期日；房地产抵押作为担保方式，押品范围主要包括居住用房（不含别墅）、商业用房、办公用房、工业用房等市场流通性较好的物业。

　　贷款额度高，最高可达1000万元。贷款期限长，额度有效期最长10年，单笔贷款期限最长3年。押品范围广，包括居住用房、商业用房、办公用房、工业用房等市场流通性较好的物业。审批效率高，采用线上审批模式，秒审秒批。额度循环用，审批额度范围内，自助循环用款、还款，随需而贷，融资成本低。

　　采用共同借款人模式，即由小微企业和企业主作为共同借款人，共同承担还款责任。借款企业及企业主须具备的主要条件包括：生产经营1年（含）以上的小微企业；企业和企业主信用状况正常，在该行及他行无不良信用记录，企业在其他银行授信不超过3家，其未结清债项无不良余额，企业主当前无逾期贷款；企业和企业主未从事或参与民间借贷、涉黑、涉赌、涉毒及其他非法金融活动，未列入全国法院失信被执行人名单；企业所属行业非房地产业、金融业等行业。

　　（一）贷款申请。企业管理员登录企业网银，指定贷款机构、贷款账户，录入企业主信息，对授权企业主进行授权。企业主登录农业银行个人掌银接受企业授权，在线填写贷款申请信息，录入抵押房产详细信息，提交贷款申请。

　　（二）客户调查。经营行将贷款申请指派给客户经理后，客户经理对客户及押品情况进行调查。

　　（五）审查审批。系统自动开展客户评级，审批授信和贷款额度，确定贷款定价。

　　（八）合同生效。二级分行信用管理部放款审核岗对合同签字盖章的规范性、抵质押担保办理及押品状态进行审核，审核通过后，办理合同生效。

　　（九）贷款支用及归还。企业通过企业掌银或者企业法定代表人通过个人掌银进行贷款的支取使用和归还。

　　中国人民银行等八部委《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》（银发〔2020〕120号）等相关政策要求。

　　“税融贷”是指该行对在湖南税务系统纳税信用等级较高的优质中小企业，根据其在国税缴纳的企业增值税、所得税税额给予一定信用额度免担保的短期授信业务。

　　为企业提供最高300万元的纯信用贷款；引入担保公司可提额至最高500万元，灵活满足各类客户需求。

　　根据客户纳税情况，依托平台大数据实时出具预授信额度，审批线上线下相结合，满足客户短、急、快的贷款需求。

　　（一）连续纳税2年以上且最近2年在税务部门纳税信用等级评定为B级（含）以上企业；

　　（二）最近2年违法违章记录不超过2次，且不存在因偷税、逃避追缴欠税、骗税、抗税、非法避税、欠税等被税务部门行政处罚的情形；

　　“商户云贷”是指建设银行以商户经营实体及其企业主的基本信息、经营信息、交易信息等多维度数据为依据，通过互联网渠道办理的全流程线上信用贷款业务。

　　（一）经工商行政管理机关核准登记的企业法人、个体工商户及个人独资企业，成立且实际经营1年（含）以上；

　　“收单云贷”是建设银行顺应消费转型升级，助力小微企业抗击疫情、复工复产，面向经营持续稳定、收单记录良好的POS收单商户全新推出的纯线上。

　　经工商行政管理部门或主管机关核准登记小型、微型企业或农民专业合作社等其他经济组织。

　　利率：按人民银行及农发行利率有关规定，对标同业适度优惠；鼓励使用PSL等低成本资金。

　　符合该行信贷制度，资质齐全、信用良好、经营正常、财务状况良好、反洗钱执行良好等。

　　邮储银行快捷贷是针对划型分类为小型、微型的企业，无需提供财务报表及税费缴纳凭证等资料，在落实有效的抵（质）押、保证担保等担保方式后，快速授信的标准化循环信贷产品。

　　贷款期限：一次授信，循环使用。授信额度使用期最长为5年，单笔贷款期限最长5年，存续期最长可达10年。

　　邮储银行小微易贷业务是面向小微企业，利用互联网、大数据技术，结合企业纳税信息、增值税发票信息、政务信息、房产信息、进出口数据信息、电商类平台企业经营数据、零售商圈、企业经营数据、核心企业进销数据、企业ETC通行费数据信息等，向其发放的短期流动资金贷款。

　　信用情况良好、纳税、增值税数据、或工程中标等交易数据充实的小微企业或者企业主。

　　客户登录邮储银行网上银行授权，登录手机银行申请（请在下方扫码），系统测算额度，最快2天可放款。

　　“稳保贷”主要向支持对象发放复工复产所需生产经营贷款、恢复或扩大农业生产贷款、农民就近就业创业贷款、推动消费回升的消费贷款、保障和改善民生方面的贷款。

　　辖内中小型、微型企业（包括企业主、个体工商户），疫情重点保障企业，受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮等行业客户，对产业扶贫经营主体予以精准支持。

　　贷款额度根据借款人的实际需求、贷款方式合理确定。贷款利率根据各农商银行利率定价办法执行，对受疫情影响较大的小微企业、重点企业新放贷款实行利率优惠。贷款期限依据生产、经营周期合理确定，一般不超过3年。

　　（二）强化对稳企业的金融支持，努力实现小微企业“增量、降价、提质、扩面”的总体目标。

　　客户申请-受理、调查-贷款审查、审批-合同签订-贷款发放与支付。从受理到发放，最长不超过7个工作日。

　　福祥.园区贷是指向辖内工业园区民营或小微企业发放的，用于补充企业流动或固定资产建设所需资金的贷款。

　　贷款额度根据借款人的实际需求、贷款方式合理确定。贷款利率根据各农商银行利率定价办法执行。贷款期限依据生产、经营周期合理确定，一般不超过3年。

　　经营范围在本辖区内工业园，纳税状况良好，依法合规经营，具备持续经营能力和良好发展前景。

　　客户申请-受理与调查-信贷初评-信贷审批-签订合同-发放贷款；办理时间7-10个工作日。

　　商票e贷是指小微企业客户以生产经营所得并经过中信银行准入的电子商业承兑汇票进行质押，办理流动资金贷款业务。

　　阳光e抵贷是光大银行综合考虑企业经营情况、抵押物质量、企业及企业法定代表人信用状况等信息，为优质小微企业提供的一款在线申请、模型审批、自主提款和还款的线上快捷融资产品。

　　适用于符合国家产业政策和光大银行信贷政策，能够提供光大银行认可的合格抵押物，有流动资金贷款需求的各类企业客户。

　　效率快，全流程在线申请、审批和支用（仅抵押手续须线下办理）；额度高，最高达到500万元，可有效满足企业需求；支用灵活，授信期限长达3年，项下单笔贷款期限不超过1年，可在授信有效期内循环使用，随借随还，按日计息。

　　（一）企业持续经营年限不低于1年，经营状况和纳税情况良好，企业及法定代表人信用状况良好；

　　（二）抵押物仅限于企业、企业法定代表人及或其他第三方（房地产开发企业除外）提供的普通商品房（含配套产权车位）；

　　（三）抵押物土地性质须为住宅用地，不接受商住两用房、廉租房、公租房、集体住房及酒店式公寓抵押；

　　（四）抵押房产产权清晰，无法律纠纷，未设定抵押等他项权利，可自由上市交易，且非抵押人唯一居住用房；

　　（五）原则上抵押房产应与贷款行处于同一行政区域（行政市），房屋剩余使用期限不低于20年，未列入老旧危房或拆迁范围，价格合理，易于变现。

　　登录光大银行对公企业网银，选择小微在线融资功能直接在线申请，该行线上受理，审批通过后办理抵押登记手续，抵押权证出证后即可在线支用。客户申请及该行审批可在2个工作日内完成，抵押登记手续可在5个工作日内完成。

　　风补贷是指该行与政府合作，由政府安排专项资金成立信贷风险补偿基金，专门用于为中小微企业贷款提供信用增进以及与银行就贷款损失进行分担，该行基于风补基金为中小微企业提供贷款。

　　适用于符合国家产业政策和光大银行信贷政策的各合作园区公示的支持名单企业、湖南省小巨人企业、长沙市风补白名单企业、其他该行与风补业务合作方相互推荐及共同认可的企业客户。

　　风补基金及担保机构代偿40%-80%风险敞口，有效形成各方风险分担机制，为企业进行外部增信。

　　（一）企业持续经营年限不低于1年，经营状况和财务状况良好，企业及法定代表人信用状况良好；

　　风补贷业务合作方（政府）向该行出具推荐函，经办行上报授信材料进行审查审批，批复后即可放款，最后由该行向风补贷业务合作方（政府）进行业务备案。风补贷业务合作方（政府）可在2个工作日内完成调查并出具推荐函，5个工作日内完成贷款审查审批。

　　向小微企业主（含个体工商户）发放的、以其自有或第三方所有的产权明晰、变现能力较强的商品住房或商业用房作为抵押物的标准化循环信贷产品。

　　授信额度最高达1000万元；授信有效期最长20年，单笔贷款有效期最长7年；年利率最低3.95%。

　　直系亲属的第三方抵押；循环授信，授信期内无限次用款；还款方式除先息后本、等额本息外，还可采取自主月供。

　　下载“招贷”App,注册绑卡实名认证，点击立即申请小微抵押贷，5分钟出预审批结果。由客户经理直接上门办理面签、尽职调查等。

　　指该行对授信期限不超过三年，项下单笔业务期限不超过一年的小企业授信业务，在授信有效期内按年开展审核评价，并根据评价结果对其主体授信采取延续原授信方案、压缩授信额度或授信提前到期等措施的业务。

　　适用于经营管理规范、财务状况和信用记录良好，且有意愿与该行保持长期合作，能够提供该行认可的强担保措施办理授信的小企业客户。

　　业务操作快——在授信有效期内按年开展审核评价，年审工作大大快于续授信审批，年审通过后客户可继续使用授信。

　　办理效率高——解决客户每年重新办理授信、重新签订相关借款合同与办理抵押登记所带来的繁琐手续，提高业务办理效率。

　　担保方式：包括本地足值房地产抵押，或国有控股担保公司（或保险公司）损失分担、政府损失分担且该行风险分担成数不超过二成，或“房地产抵押+保证”金额不超过抵押物评估净值100%等强担保方式。

　　民生云快贷是一款通过互联网申请、依托大数据技术开发的审批系统自动审批，以住宅房产作为抵押物的经营性抵押贷款产品。

　　客户于“民生小微之家微信公众号”实现线上申请、业务办理和贷款审批。该产品通过客户在互联网渠道自助申请、大数据技术完成系统模型自动审批、网点人工验证签约及办理抵押登记手续的O2O（线上到线下）抵押贷款办理模式，实现了高效快捷、标准化、自动化信贷处理流程。

　　（三）抵押房屋为具有完全产权、能够上市交易、配套设施完善、变现能力较强的住宅；不在城市拆迁、旧城改造、司法冻结、封存或危房范围之内，无产权和租赁纠纷；住宅楼龄不超过25年；

　　（四）抵押物应为借款人本人所有或借款人与他人共有（要求借款人须占最大比例产权份额）；

　　（六）抵押担保要取得产权共有人或其他权利人的书面同意；抵押房屋已出租的，应告知承租人并提供抵押房产租赁协议。

　　（一）微信公众号“民生小微之家”上申请（约5-10分钟即可填写完毕，除借款人身份证外无需上传其他影像件）。

　　（二）申请人在微信端提交申请后，约3-5分钟系统模型自动审批，并短信回复申请人审批额度等。

　　（三）行内系统为申请人分配专属客户经理，客户经理邀约客户来该行核对相关资料并办理该行账户。

　　针对小微企业客户发放的，以普通住宅为抵押品，结合借款人结算水平进行动态额度调整的小微抵押贷款产品，最高额度可达抵押物估价的85成。

　　（一）额度：根据抵押品价值确定。额度包括基础额度和超值额度两部分，基础额度最高为抵押物估价的70%，超值额度为抵押物估价的15%，最高1000万。

　　超值贷旨在将客户的融资需求与其经营结算情况深度交叉，让银行在准确掌握客户经营风险状况的情况下，通过灵活额度调整，满足小微企业动态融资需求，强化客户粘度，提升该行小微企业金融服务水平。

　　（五）抵押物应为借款人及其家庭成员（配偶、父母、成年子女）、用款企业持有。

　　在设备生产商或供应商提供连带责任保证担保并结合保证金质押方式的基础上，浦发银行为向其采购设备的小微客户提供贷款的融资模式。

　　（一）经营年限在２年以上的小型、微型企业，或者企业实际控制人从业年限３年（含）以上。

　　该行线上受理企业申请，线下开展信贷调查，评估抵押设备价值，审核设备采购的真实性，标准化流程完成审批，办理抵押登记手续后即可提款。从受理到申请10个工作日内完成审批。

　　浦发银行向小微企业、个体工商户及其经营者、企业主、其他个人经营者和具备购买工业厂房资格的自然人发放的，用所购工业房抵押担保，用于购买借款人名下或借款人为个人的经营企业名下工业用房的人民币贷款。

　　（三）贷款期限可选择按月等额本息、按月等额本金、按季等额本息、按季等额本金等多样化还款方式。

　　该行线上受理企业申请，线下开展信贷调查，评估工业厂房价值，标准化流程完成审批，办理抵押登记手续后即可提款。从受理到申请10个工作日内完成审批。

　　“电商贷”是指该行基于客户在开放电商平台上真实的交易数据,以免抵押方式为国标中小微电商客户提供资金支持的授信业务。

　　适用于在开放电商平台上经营的国标中小微电商客户，主要用于企业主营业务所需流动。

　　（一）贷款额度：产品项下单户用信额度最高1000万元。用信额度包含常规额度和临时额度，其中：

　　1.常规额度可全年正常使用，最高500万元；对年销售1亿元及以下的客户，常规额度不超过300万元。常规额度项下贷款可以随借随还模式出账。

　　2.临时额度仅限于每年4月15日至7月31日、9月15日至次年1月31日两个时间段使用，最高500万元；对年销售1亿元及以下的客户，临时额度不超过300万元。临时额度项下贷款仅可采用线下模式出账并全额受托支付。

　　（三）贷款期限：额度有效期一年，可循环使用；单笔期限最长6个月，且不超过批复到期日后6个月。

　　（三）贷款按月付息，本金可到期一次性偿还，其中，常规额度项下贷款允许客户随借随还。

　　（一）在本地有固定的经营场所，上下游关系稳定；核心资产价值不低于300万元；

　　（三）实际控制人及配偶无不良嗜好，近五年内无刑事处罚记录和无不良信用记录；

　　（二）授信调查：客户经理按照该行授信调查相关要求对客户进行实地考察，并完成调查报告；

　　年审制贷款是为缓解小企业“转贷难”，创新推出的不超过五个融资时段的流动资金贷款，除最后一个融资时段外，在其他融资时段到期前通过年审，无需签订新的借款合同即自动进入下一段融资时段，从而缓解小企业短期还款压力，实现资金轻松周转。

　　适用于回款周期、生产周期长、占用资金较多、逐月回笼资金较为稳定、在贷款使用前期主要为投入期、后期回款较为集中的小型企业。

　　一次申请，最长五年，每年年审，通过即无需还款，自动续借，实现资金轻松周转。

　　（一）实际控制人从业年限或具有相关管理经验5年以上，且借款人政策经营期限不小于3年；

　　按照该行信贷流程要求，客户提供授信资料，通过审核，落地放款，办理时间5个工作日。

　　“渤业贷”是该行针对小微企业推出的企业以工商、水务、财务等信息为核心，通过大数据风控在线审批的流动资金贷款。

　　成立两年（含）以上、企业及法人代表信用记录良好，且法人代表为本国公民和所属行业应符合该行授信政策要求，且不属于该行相关政策禁止或限制准入的行业的普惠型小微企业。

　　通过网银渠道进行线上贷款审批、审批、合同签署和提款操作，如正式申请通过即可当日放款。

　　恒丰银行“网络预付贷”是以核心企业为依托，对其下游经销商向核心企业批量采购提供的全流程线上融资服务，为小微企业融资难问题提供了新的解决方案。该产品为授信客户提供在线订货、在线融资、在线抵/质押、在线还款赎货等服务。

　　贷款利率：利率按照中国人民银行及该行公司金融部有关产品定价的管理规定执行。

　　（一）协同效用。产品可通过将供应链相关各方互相连接，实现商流、物流、资金流、信息流的交互式在线运转，最大限度地发挥各方的协同效用，提高产供销周转速度、减轻企业的财务管理负担和成本，提高供应链运转效率和竞争力。

　　（二）供应链信息的实时共享。“网络预付贷”业务提供了供应链信息实时共享的渠道，有效提高了供应链各方的决策速度，提升供应链的整体融资能力，同时银行也可以向核心企业共享经授权的下游经销商融资额度、库存以及销售数据，并提供时点与阶段数据分析，为核心企业的供应链管理提供第一手信息服务，提高供应链的协同管理有效性和控制能力。

　　（三）以供应链融资切入全链条、全流程的供应链金融全面服务。相较传统服务，“网络预付贷”业务由于实现银行与“1+N”供应链成员企业、物流企业的互联互通、信息共享、流程衔接，与核心企业供应链协同管理的目标高度契合，使得依托核心企业“1”向上下游企业“N”批量的、一体化的融资和支付结算服务更具有管理的系统性、操作性和规模经济性，从而迎来供应链金融服务的更大发展；另一方面，“网络预付贷”业务还可以为企业建立押品资源库，通过合格押品之间的自由转换实现单个企业在不同融资产品之间的自由转换，进而实现单个企业在不同生产经营阶段的全流程融资。

　　（一）核心企业是在交易中处于卖方地位，资信实力强，能够通过各种该行认可的方式为借款人提供信用增信的企业；

　　小企业生意金•五年贷是指该行向能提供标准房地产抵押的小企业发放的，贷款期限最长可达5

　　（三）抵押率高:住宅抵押率最高可达80%、工业房地产抵押率最高可达70%、商铺抵押率最高可达50%

　　（一）借款人提出贷款申请；（二）该行到借款人或实际控制人经营场所现场调查；（三）业务审批；

　　长沙银行以政府采购供应商中的中小微企业为借款人，根据政府采购中标书及政府采购合同，通过电子渠道在线申请、自动审批、自助签约、自助支付的以未来应收账款做质押的线上贷款业务。

　　（一）进入政府采购供应商名单。（二）企业经营正常、信用良好，符合该行授信准入条件。

　　个体工商户经营者、独资企业投资人、合伙企业合伙人、有限责任公司法人代表或核心股东或实际控制人。

　　与普通的抵押贷款区别，重点关注企业第二还款来源（抵押物），大幅简化了贷前与贷后的资料与流程，无须收集企业经营材料，借助“微众税银风险管理系统”，根据税务信息了解企业的经营数据。

　　企业注册所在地为业务经办分行所在地，在当地有固定经营场所（自有物业或租赁物业均可）；企业经营年限1

　　工程机械按揭贷是该行向购买三一工程机械设备的客户发放的贷款产品，用于购买三一工程机械设备。

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